Remont, wymarzony wyjazd czy wesele - pożyczka gotówkowa może realnie ułatwić realizację planów. Żeby korzystać z niej świadomie, warto na chwilę zatrzymać się przy liczbach i sprawdzić, co dokładnie składa się na koszt takiego zobowiązania.
Czym różni się koszt pożyczki od kwoty do zapłaty?
To dwa różne pojęcia, które łatwo pomylić. Całkowity koszt pożyczki to suma odsetek oraz obowiązkowych opłat - bez samego pożyczonego kapitału. Całkowita kwota do zapłaty to już suma kapitału i tego kosztu, czyli realna kwota, jaką trzeba oddać bankowi do końca umowy.
Ta druga liczba jest kluczowa przy planowaniu domowego budżetu - pokazuje pełną skalę zobowiązania, a nie tylko jego część.
Jak to wygląda w praktyce?
Weźmy pod uwagę następujące parametry pożyczki:
- Całkowita kwota pożyczki: 60 000 zł
- Okres spłaty: 90 miesięcy
- RRSO: 8,48%
- Prowizja: 0 zł
- Rata miesięczna: ok. 894 zł
- Całkowity koszt pożyczki (odsetki): 20 440,76 zł
- Całkowita kwota do zapłaty: 80 440,76 zł
Przy takich parametrach za pożyczkę w wysokości 60 000 zł przez 7,5 roku trzeba oddać bankowi łącznie ponad 20 tysięcy złotych odsetek. To pokazuje, że długość okresu spłaty ma ogromny wpływ na ostateczny koszt pożyczki – dłuższy okres spłaty przy tej samej kwocie pożyczki często oznacza niższą miesięczną ratę, ale za to wyższy koszt całkowity, bo odsetki naliczane są przez dłuższy czas.
Po co jest RRSO i jakie ma ograniczenia?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, wyraża całkowity koszt kredytu jako procent w skali roku. Ułatwia porównanie ofert o tym samym okresie spłaty. RRSO bierzep od uwagę nie tylko oprocentowanie pożyczki, ale również prowizje banku i inne dodatkowe koszty pożyczki. Jest to więc przydatny wskaźnik, ale warto go RRSO razem z całkowitą kwotą do zapłaty wyrażoną w złotówkach, a nie samodzielnie.
Co realnie podnosi koszt pożyczki?
Na ostateczną kwotę do oddania wpływa kilka czynników:
- Długość okresu spłaty - dłuższy okres to niższa rata, ale wyższy koszt całkowity. (Przy założeniu że inne wskaźniki takie jak RRSO są takie same w obu porównywanych pożyczkach)
- Prowizje i opłaty obowiązkowe - doliczane do RRSO i całkowitego kosztu.
- Dodatkowe produkty, np. Ubezpieczenie - mogą obniżyć oprocentowanie, ale generują dodatkowy koszt, który trzeba liczyć osobno.
- Oprocentowanie zmienne - może podnieść lub obniżyć ratę w trakcie trwania umowy, w zależności od zmian stóp procentowych ogłaszanych przez Bank Centralny.
Jak porównywać oferty, żeby się nie pomylić?
Zamiast patrzeć wyłącznie na wysokość raty, warto zestawić RRSO, całkowity koszt pożyczki oraz całkowitą kwotę do zapłaty dla kilku wariantów okresu spłaty. Pomocny bywa też kalkulator kredytowy, który pozwala sprawdzić, jak zmienia się koszt przy różnych scenariuszach - szczególnie gdy dwie oferty mają zbliżoną ratę, ale różne opłaty dodatkowe.
Podsumowanie
Rata miesięczna to tylko wierzchołek góry lodowej. Rzetelna ocena pożyczki wymaga spojrzenia na całkowity koszt, całkowitą kwotę do zapłaty i RRSO łącznie - dopiero taki zestaw danych pozwala świadomie zaplanować finansowanie na najbliższe lata.
Źródło informacji: Raiffeisen Digital Bank
Napisz komentarz
Komentarze